19 façons d’apprendre aux enfants comment économiser de l’argent de manière responsable

Selon un rapport les enfants âgés de 4 à 14 ans ont reçu une allocation annuelle moyenne de 471 euros en 2018. Cela représente environ 9 euros par semaine, ce qui n’est pas une mauvaise prise pour des enfants trop jeunes pour rejoindre le marché du travail.

Le rapport, sur une étude de l’appli de suivi des corvées RoosterMoney, avait encore de meilleures nouvelles : Près de la moitié (42%) des enfants qui reçoivent une allocation en économisent une partie. Bien que les enfants n’aient manifestement pas les mêmes obligations financières que leurs parents, cela est néanmoins de bon augure pour la santé financière de la prochaine génération.

Si votre enfant ne fait pas partie de ceux qui mettent déjà de l’argent de côté pour les mauvais jours, vous pouvez prendre quelques mesures de bon sens, adaptées à son âge, pour augmenter son niveau d’épargne.

Voici ce que les parents peuvent faire, et quand, pour préparer leurs enfants à dépenser et à épargner judicieusement au fur et à mesure qu’ils grandissent – et pour s’assurer qu’ils continuent à pratiquer une bonne hygiène fiscale lorsqu’ils quittent enfin le nid.

École élémentaire et plus tôt

1. Parlez ouvertement d’argent avec et autour de vos enfants

Très souvent, j’entends le même refrain :  » Il n’est jamais trop tôt pour commencer à discuter d’argent avec vos enfants « .

Prenez cette logique un peu plus loin et prenez la résolution de parler ouvertement d’argent avec et autour de vos enfants. En d’autres termes, n’hésitez pas à aborder des sujets financiers sensibles, comme les négociations salariales et l’état de vos comptes de retraite, en présence de vos enfants. Parler d’argent en présence de jeunes enfants peut sembler gênant au début, mais il n’y a aucune raison valable des chasser de la pièce pour que « les grands » puissent avoir une discussion franche

Les jeunes enfants ne sont pas toujours à l’aise.

Les jeunes enfants peuvent ne pas comprendre tout ce dont vous discutez, mais ce n’est pas grave. Ils ne comprennent pas non plus tous les mots des histoires que vous lisez avec eux. Cela ne vous arrête pas parce que vous avez confiance qu’ils en capteront davantage avec la répétition et l’âge

Il est important d’avoir une bonne communication avec les enfants.

2. Montrez l’exemple

Pratiquez ce que vous prêchez, si vous préférez.

Vous êtes le modèle le plus visible et le plus important de vos enfants. (Cela peut changer pendant leurs années d’adolescence rebelles, mais ils sont tous à vous pendant l’école primaire). En mettant visiblement en pratique la sagesse fiscale que vous prodiguez à vos enfants, vous leur montrez qu’il est possible de vivre selon ses moyens

Les enfants sont perspicaces.

Les enfants sont perspicaces, et ils capteront souvent des indices même si vous ne les appelez pas explicitement. Mais votre message sonnera plus clairement – et restera en place plus longtemps – avec une certaine répétition bon enfant.

Donc, lorsque vous voulez transmettre un concept de gestion de l’argent à votre enfant, expliquez pourquoi et comment vous le faites. Et cherchez des moments propices à l’apprentissage partout où vous allez. Les activités banales, comme les sorties shopping, sont mûres pour le renforcement. Il suffit de quelques secondes pour expliquer à votre enfant pourquoi vous avez choisi l’option générique moins chère plutôt que l’option de marque équivalente sur le plan fonctionnel – pourquoi payer un supplément pour une étiquette fantaisie ?

3. Donnez-leur de la fausse monnaie

Ce n’est pas aussi cruel que ça en a l’air. La fausse monnaie est un excellent moyen d’enseigner aux jeunes enfants la valeur de l’argent sans vraiment leur confier de l’argent durement gagné. Pensez-y comme à des roues d’entraînement pour les consommateurs en herbe, et vous (le parent) jouez le double rôle de banquier et de commerçant. Fixez des valeurs raisonnables pour les différentes corvées (nettoyage après un repas), les privilèges (étirement de l’heure du coucher) et les articles (collations).

Ne donnez pas à vos enfants une ligne de crédit ouverte. Fixez plutôt des contraintes en matière de dépenses, même si vous pouvez vous permettre des gâter de temps en temps

Les enfants ne sont pas des enfants.

Vous avez sûrement pris l’habitude de dire « non » à vos enfants sur d’autres sujets. Mettre votre pied à terre sur les demandes d’argent ou les achats aidés par les parents n’est pas différent. Il est important de poser ce jalon dès le début de l’éducation financière de vos enfants. Plus vous attendez, plus les vieilles habitudes auront la vie dure.

La mesure dans laquelle vous souhaitez mettre la main à la pâte dépend de vous. Vous pouvez aller jusqu’à mettre en place une « banque » domestique – pas un véritable compte de dépôt dans une banque assurée par la FDIC, mais un tas d’argent dont le solde est connu de vous et de vos enfants. Ainsi, vos enfants sauront exactement combien ils peuvent dépenser chaque semaine ou chaque mois – et ils ne seront pas surpris d’entendre « non ». Au fil du temps, ils se rendront compte qu’ils doivent économiser pour des achats plus importants.

5. Soyez équitable

Si vous distribuez une allocation aux jeunes enfants sans exiger de travail, assurez-vous qu’elle est équitable en fonction de l’âge (vous pouvez donner des « augmentations » chaque année ou chaque trimestre). Si vous versez un salaire pour les corvées, attribuez des quantités égales de travail et un taux de rémunération égal

Les enfants sont plus âgés que les adultes.

Plus vos enfants sont jeunes, plus il est facile des traiter équitablement. C’est du moins ce que l’on pourrait croire. Selon les données de BusyKid, une application de finances personnelles pour enfants, les filles reçoivent moins de la moitié de l’allocation hebdomadaire accordée aux garçons – un écart plus marqué que l’écart de rémunération entre les sexes pour les adultes. Ce n’est pas juste, et ce n’est pas compatible avec le principe selon lequel chaque enfant mérite la même chance de réussir.

Éventuellement, des circonstances atténuantes pourraient rendre le traitement financier équitable impraticable – par exemple, vous devrez probablement fournir plus de soutien à l’enfant qui entre à Princeton qu’à celui qui s’inscrit à un programme de certificat technique au collège communautaire local. Mais cela ne sera probablement pas le cas avant des années – nous parlons ici d’enfants de l’école primaire. Il n’y a aucune raison de ne pas mettre vos petits sur un pied d’égalité.

6. Utilisez les louanges et l’amour vache

Utilisez une combinaison de louanges et d’amour vache pour inculquer la discipline fiscale à votre couvée. Lorsque votre enfant fait un dépôt dans la « banque » de votre maison ou range un billet d’un euro pour un achat futur, dites-lui qu’il fait bien. Si vous vous sentez exceptionnellement généreux, lancez une petite gâterie peu coûteuse, comme une demi-heure supplémentaire de temps d’écran ce soir-là.

7. Utilisez des applications de dépense et d’épargne adaptées à l’âge

Vous utilisez des apps pour tout le reste de nos jours. Pourquoi pas l’éducation financière à domicile ?

Il y a trop d’apps financières légitimes pour les enfants pour les nommer. Ces apps ont été spécifiquement appelées par mes sources, mais je vous encourage à rechercher des ressources supplémentaires auprès de sources légitimes

Les apps de l’éducation financière à domicile.

• Greenlight. Greenlight se présente comme « la première carte de débit intelligente pour enfants au monde qui permet aux parents de choisir les magasins exacts où leurs enfants peuvent dépenser ». En d’autres termes, il s’agit d’une carte de débit prépayée rechargeable pour enfants que les parents supervisent et contrôlent. Parmi ses caractéristiques, citons le chargement instantané, les notifications en temps réel chaque fois que l’enfant utilise la carte, la possibilité d’activer et de désactiver instantanément la carte, et un paramètre de collecte de la monnaie qui permet aux parents de conserver la monnaie de leurs enfants. En bref, dit Sheehan, Greenlight permet aux « parents de donner tous les avantages des paiements numériques à leurs enfants, tout en les gardant en sécurité et en leur montrant comment économiser et dépenser leur argent de manière intelligente. »
• Raise. Raise est une plateforme populaire d’achat et de vente de cartes cadeaux en ligne. « Une fois que vous avez acheté une carte, vendue à prix réduit par un vendeur qui n’en a plus besoin, vous pouvez l’échanger instantanément en ligne ou en magasin en montrant le code-barres sur votre téléphone ». « Il n’y a pas besoin de s’inquiéter d’oublier ses cartes à la maison dans un tiroir ». Bien que Raise ne soit pas conçu spécifiquement pour l’éducation financière, il est utile pour illustrer l’offre et la demande d’une manière que même les jeunes enfants peuvent comprendre (et en tirer profit). Les cartes-cadeaux recherchées se vendent généralement avec une plus petite réduction par rapport à leur valeur nominale – un excellent rappel que, lorsque tout le monde veut ce que vous voulez, vous devrez peut-être payer une prime pour l’obtenir.
• BusyKid. BusyKid est une autre carte de débit prépayée rechargeable qui permet aux parents de contrôler les dépenses et les économies des enfants. Elle permet également aux enfants d’acheter des actions cotées en bourse avec leur argent de poche, donnant un coup d’œil au coin de la rue à des concepts de finances personnelles plus avancés.

8. Rémunérez équitablement les enfants pour des corvées adaptées à leur âge

J’ai mentionné plus haut que l’équité salariale semble commencer dès que les enfants commencent à gagner de l’argent pour les tâches ménagères – bien avant qu’ils n’entrent sur le marché du travail formel.

En supposant que vous êtes d’accord pour payer vos enfants équitablement pour un travail égal, vous devez leur donner des tâches à faire. Un programme de corvées ménagères correctement institué est la définition d’un gagnant-gagnant. Pour les parents, il s’agit d’une décharge pour les tâches banales et sans valeur pour lesquelles ils n’ont ni le temps ni la patience. Pour les enfants, c’est un buffet d’opportunités d’apprentissage pratique – une longue introduction à faible enjeu au genre de tâches par cœur qu’ils devront assez tôt accomplir par eux-mêmes.

Ce que vous ne voulez pas que votre calendrier des corvées devienne, c’est un projet de  » faire du travail « . Même à l’école élémentaire, les corvées de vos enfants devraient être des tâches qui doivent réellement être faites : faire la vaisselle, épousseter dans la maison, sortir les poubelles et le recyclage, nettoyer et passer l’aspirateur sur les planchers, détailler les meubles, etc.

Les corvées sont cependant controversées. De nombreux parents se demandent s’ils devraient rémunérer les enfants pour les tâches ménagères du tout ; les parents ne sont pas payés pour faire la vaisselle ou sortir les poubelles, après tout.

Un juste milieu pourrait être de mise. Identifiez les corvées qui, en raison de leurs exigences physiques ou temporelles, pourraient  » valoir  » plus que les tâches basiques et quotidiennes. Pensez à tondre la pelouse, nettoyer les salles de bain ou désherber le jardin. Payez les enfants suffisamment pour les encourager à attendre avec impatience – ou, à tout le moins, à ne pas éviter activement – ces tâches.

10. Ouvrez-leur très tôt un compte bancaire de garde

Une fois que vous avez suffisamment confiance en vos enfants pour prendre leurs propres décisions en matière de dépenses et d’épargne sans l’aide d’une tirelire ou d’une application étroitement surveillée comme Greenlight, ouvrez un compte bancaire de garde à leur nom

Les comptes bancaires de garde ne sont pas des comptes de dépôt.

Il n’y a pas vraiment d’inconvénient à le faire tôt, étant donné que votre compte bancaire conjoint ouvre un tout nouveau monde de concepts enseignables, mais les enfants plus jeunes ne participeront pas aussi activement à la gestion du compte et pourraient ne pas s’y intéresser du tout. Vous voudrez certainement rayer cet élément de votre liste au moment où vos enfants atteignent la tweendom – disons, 10 ou 11 ans – pour leur donner beaucoup de temps avant l’école secondaire (et, espérons-le, leur premier emploi à l’extérieur de la maison) pour se mettre au diapason des services bancaires.

11. Suscitez leur enthousiasme pour la gestion de l’argent

Cette directive est certes subjective, mais le but est de faire en sorte que vos enfants soient enthousiasmés par quelque chose – n’importe quoi – qui implique une bonne prise de décision financière.

Par exemple : Bien que les chéquiers soient obsolètes aujourd’hui, certains experts en finances personnelles recommandent tout de même de commander des chèques sur des comptes communs. Équilibrer un chéquier est un excellent moyen de démontrer les concepts de base de la gestion de l’argent.

Si votre famille fait régulièrement des dons à des organisations à but non lucratif, faites participer vos enfants au processus de sélection des bénéficiaires et à la mise de côté des fonds pour les dons trimestriels ou de fin d’année. Il est plus probable qu’improbable qu’ils embrassent la nature orientée vers un but précis de l’exercice ; rien ne transmet le pouvoir d’un euro comme le fait de voir de première main son potentiel pour faire du bien dans le monde.

High School &  Au-delà

13. Enseignez-leur les impôts et la comptabilité

Des millions d’enfants travaillent à temps partiel au lycée. Avant de faire leurs premiers pas timides sur le marché du travail, ils doivent comprendre la différence entre le salaire brut et le salaire net.

Si vous faites appel à un comptable humain pour préparer les impôts de votre foyer, emmenez votre enfant au rendez-vous de cette année. C’est un moyen simple pour vos enfants d’apprendre que même les parents doivent faire des compromis financiers – et que tout l’argent que vous gagnez ne vous appartient pas vraiment.

Si vous préparez vos impôts en ligne, asseyez-vous avec votre enfant et montrez-lui comment le processus fonctionne. Si vous ou votre enfant n’avez pas le temps de terminer le processus en une seule séance, montrez-lui simplement les ficelles comme vous le pouvez. Si vous êtes à la recherche d’un nouveau portail de préparation des déclarations de revenus, prenez votre enfant et consultez notre liste régulièrement mise à jour des meilleurs logiciels gratuits de préparation des déclarations de revenus en ligne, ainsi que notre comparaison directe des trois logiciels de préparation des déclarations de revenus les plus populaires : TurboTax, H&R Block, et TaxAct.

Si votre famille fait appel à un conseiller financier certifié ou à un planificateur financier, bouclez vos enfants dans ces réunions aussi. Familiarisez-les avec tous les outils financiers en ligne que vous utilisez également, y compris votre courtier ou votre suite de robo-advising. Cela revient à ce que j’ai dit précédemment sur la transparence et la franchise – vous voulez que vos enfants aient une vue d’ensemble.

14. Impliquez-les dans les décisions d’argent des adultes

Pourquoi s’arrêter là ? Au fur et à mesure que vos enfants grandissent, faites-les participer à des choix financiers d’adultes – sans utiliser leur avis comme le dernier mot pour toute décision conséquente, bien sûr.

Il n’y a pas de limite à la complexité ou à la durée de ces décisions d’adultes. Le long processus en plusieurs étapes de l’achat d’une maison est une occasion parfaite pour guider les enfants dans une transaction financière complexe qui nécessite des mois de planification et de préparation. En cours de route, vous aurez d’innombrables occasions d’illustrer des concepts financiers spécifiques, tels que les acomptes et l’amortissement

Les familles qui ont des enfants ne sont pas toujours en mesure de faire face à la complexité de la situation.

Toutes les familles avec des adolescents et des préadolescents ne sont pas impatientes de déménager, bien sûr. Mais l’achat d’une maison n’est qu’un exemple parmi d’autres. L’achat d’une voiture est une autre excellente opportunité – et plus courante.

15. Encouragez-les à faire des demandes de bourses d’études

Le coût de l’enseignement supérieur augmente plus vite que le taux d’inflation. Selon U.S. News &amp ; World Report, le taux d’augmentation des frais de scolarité des universités privées a dépassé de plus de trois fois le taux d’inflation en vigueur entre 1996 et 2015. Le taux d’augmentation des frais de scolarité dans l’État dans les universités publiques a dépassé l’inflation de plus de six fois au cours de la même période.

Les arguments en faveur des bourses d’études supérieures n’ont jamais été aussi clairs. Pour les parents et les étudiants, chaque bourse d’études est une proposition gagnant-gagnant, défrayant simultanément les frais de scolarité et offrant une marge de manœuvre budgétaire cruciale.

Plus, les étudiants sont jeunes, et leur capacité de gain sur le marché du travail est modeste. Il est probablement plus rentable pour l’étudiant moyen de demander une ou deux bourses d’études plutôt que de trimer à un emploi au salaire minimum (et de prendre un temps crucial sur ses études) pour gagner un montant comparable. Une augmentation relativement modeste du score à l’ACT – disons de 28 à 32 – peut rapporter plusieurs milliers d’euros en bourses d’études fondées sur le mérite.

Voici un exemple. Si votre enfant étudie 100 heures supplémentaires pour augmenter son score ACT de 4 points et prétendre à une bourse de 2 500 euros, il a effectivement gagné 25 euros par heure. Inutile de dire que 25 euros de l’heure n’est pas un salaire réaliste pour la plupart des lycéens, à moins qu’ils ne soient des génies du codage. Les emplois traditionnels dans le secteur des services rapportent rarement plus de 15 euros de l’heure, même avec les pourboires. En outre, les impôts sur le revenu érodent encore plus les gains salariaux ; les bourses d’études sont exonérées d’impôt.

J’ai pu constater de visu le pouvoir des bourses d’études. Je me suis qualifié pour deux bourses d’études académiques au lycée, compensant collectivement environ 2 500 euros par an en frais de scolarité. Il s’agissait d’une goutte d’eau dans l’océan pour mon université privée, mais chaque petit geste comptait. Au départ, j’ai placé la majeure partie de l’argent de ma bourse sur un CD, et j’ai retiré des fonds selon les besoins pour couvrir les frais de scolarité, acheter des livres et payer les frais de subsistance. Je ne me suis pas enrichi grâce aux intérêts, mais c’était un bonus appréciable, et un exercice de retenue digne de ce nom par-dessus le marché.

16. Ouvrez un compte de courtage pour eux

Au moment où vos enfants sont au lycée, ils sont assez âgés pour apprendre les bases de l’investissement.

abordez avec eux l’idée d’investir leur propre argent, en veillant à leur expliquer les risques potentiels – qu’ils puissent perdre le capital, par exemple. S’ils sont intéressés, ouvrez un compte de courtage de dépôt et demandez-leur de mettre de côté un montant modeste de leur propre argent pour investir. Encouragez-les à faire des recherches sur les entreprises qui les intéressent et à lire des rapports sur le marché et l’économie, avant de mettre une partie de leur argent au travail.

Si vous préférez explorer des stratégies d’investissement autres que la sélection traditionnelle d’actions, poussez vos enfants vers les FNB indiciels et les fonds communs de placement ayant des ratios de dépenses faibles et des notations favorables. Il est de toute façon plus facile de constituer un portefeuille diversifié – et de transmettre le concept si important de la diversification – avec des fonds indiciels à faible coût.

Mot final

Les enfants sont comme des flocons de neige – ils sont tous différents. Les parents aussi.

Vous ne serez peut-être pas d’accord avec tous les conseils que j’ai rassemblés ici. C’est tout à fait normal. En tant que parent, vous disposez d’une grande latitude pour enseigner à vos enfants la valeur de l’argent et leur inculquer des habitudes de dépense et d’épargne raisonnables

Il y a une grande différence entre les deux.

Quelle que soit la manière dont vous choisissez d’apprendre à vos enfants à épargner, n’oubliez jamais qu’il est dans votre intérêt financier de faire en sorte qu’ils sachent comment gérer et faire fructifier leur propre argent pour les années à venir. Après tout, vous pourriez compter sur les habitudes d’économie de vos enfants pour vous soutenir longtemps après que vous ayez raccroché votre chapeau pour de bon.

Que faites-vous pour enseigner à vos enfants la valeur de l’épargne ? Avez-vous des conseils à donner aux parents ou aux futurs parents ?